变“土”为“金”的农户小额贷款实践
永安农商银行探索实践“福田贷”农村金融服务模式
2021-01-26   作者:朱军伟 余军   来源:中国福建三农网

中国福建三农网永安1月26日讯 近年来,永安农商银行聚焦乡村振兴“钱从哪里来”这一瓶颈,积极探索农村土地经营权市场化和农村普惠金融模式改革,有效盘活农民手中最重要的资产(承包耕地),创新推出了“普惠利民、操作简便、风险可控”的农村土地经营权及地上(含地下)附着物抵押贷款——“福田贷”,启动一场变“土”为“金”的农户小额信贷实践,实现社会效益与经济效益“双赢”的良好局面。

福田贷信用村授牌仪式.JPG

深化金融模式创新 金融覆盖范围更广

“福田贷”具有准入门槛低、担保容易、额度灵活等特点。据介绍,只要农户有土地经营权、信用无不良、在当地正常生产经营,且加入“福田贷”合作社,就符合授信条件;对贷款用途限制少,只要求用于家庭生产经营,只限制农户不得将贷款资金用于理财和民间借贷;5万元以下免担保,采用“土地+信用”贷款方式获取信贷资金;对在本地从事农业生产的种养殖大户、新型职业农民、党员致富带头人等,进行“福田贷”星级信用户评定,并根据信用评定级别逐级增加授信额度,最高可达20万元。

截至2020年末,已累计召开了300多场“福田贷”现场推介会,在全市15个乡镇(街道)共授信218个村,累计授信12156户农户,授信金额56460万元,用信金额36398万元,共对667户信用良好的“福田贷”农户提额增贷3010万元,农户受益覆盖面达23%。

坚持金融惠民利民撬动农民增收致富

在永安农商银行给予优惠利率的基础上,永安市财政按年贴息2.5%,农户实际上只需承担年化3.572%的融资成本,极大降低了农户贷款成本。

据悉,永安市政府已累计发放“福田贷”财政贴息金额达1066.83万元(不含2020年)(其中:2018年财政贴息325.82万元,2019年财政贴息741.03万元,2020年预计财政贴息1000万元)。以贷款5万元为例,与其他农户贷款相比,一月省下360元,一年就是4320余元,3年12960余元。农民形象地比喻:“有了“福田贷”,一年省下一头猪,三年省下一头牛”。同时,据不完全统计,“福田贷”授信农户利用“福田贷”信贷资金扩大生产经营规模,每户可增收约3万元,永安市全辖农户累计增收约3.5亿元。

便民金融服务做在前 实现操作更加简便

整村推进,精准建档。由村两委和党员骨干牵头组建合作社,由合作社提名符合授信条件的“诚信名单”。农商行“垄上行”金融服务队发扬背包银行精神,手持PAD等移动终端,深入田间地头、走村入户,采集农户信息,对合作社提供的“白名单”农户进行精准建档。

简化手续,方便农户。合作社提名符合授信条件农户名单,报乡镇政府审核后交永安农商银行确认,并由农商行将拟授信农户名单和土地经营权质押材料,统一报农业局进行质押登记备案,无需农户个人逐户到农商行办理。

开展评级,精准授信。永安农商银行根据农业局登记备案的实际承包土地面积和地类条件,结合农户信用程度、生产经营状况和还款能力,依托客户信息采集系统对农户进行评级、精准授信。

循环使用,契合生产周期。在授信期限内,农户可以循环使用授信额度,授信周期较长,让农户自主安排资金使用,放心发展生产项目。

操作便捷,使用效率高。农户可通过手机银行APP、银行柜台、智能机具等操作平台进行贷款、还款,实现随用随贷随还,避免资金闲置,提高使用效率。

多重保障筑牢底线  风险防控更加有效

小额分散防风险。“福田贷”将农户首次授信额度控制在5万元以内(可满足农户耕种20亩左右土地的生产资金需要),并根据信用评定级别逐级增加授信额度。

信用合作防风险。会同村党支部、合作社开展资信调查,同时,把合作社成员的信用利益连为一体,社员失信违约,全体成员降低授信额度或提高利率乃至取消整村授信,促使社员之间互相监督、互帮互促,增进诚实守信。

道德约束防风险。合作社社员基本是同村或者邻里,大多有着直接或间接亲属关系,如社员出现不诚实、不守信,将陷入“诚信危机”,很难再与他人建立合作关系,促其自觉维护好自己的信誉。

内部流转防风险。在授信时,农商行、合作社、村委会签署三方履约协议,农户向农商行签署承诺书,出现偿还贷款困难时,将由合作社内部依法处置其质押的土地经营权,合作社负责回收、转包失信农户质押土地经营权,产生收益用于支付贷款利息,并通过吸收该农户在合作社务工或让其租用该田地从事生产,助其偿还本金,保证农户在“失地”情况下有基本生活保障。

信用工程防风险。永安农商银行依托大力推广“福田贷”时的整村推进、精准建档、评定授信等工作,以“福田贷”信用户、“福田贷”信用村、“福田贷”信用乡镇创建活动为载体,着力构建农村诚信体系,营造人人讲信用、守信用的良好社会风气。截至2020年末,永安农商银行共创建了曹远镇、安砂镇、青水畲族乡等3个“福田贷”信用乡镇,24个“福田贷”星级信用村,授信户数12156户。

“福田贷”向“福系列”延伸  拓展金融服务领域

为支持永安市绿色产业发展,紧跟农村产权改革步伐,永安农商银行借鉴“福田贷”模式,提出“希望的田、绿色的山、绿色的水、绿色的生态”的绿色金融工作思路,积极开发本地化、特色化、定制化的绿色金融产品。

面向永安丰富的林业资源,以“林业农民专业合作社贷款+林农”模式,向林农推出“福林贷”产品;以小微经济组织设立担保基金,建立贷款风险分担机制,向永安市内众多的竹制品加工企业推出“福竹贷”产品;依托永安市闽笋交易市场,为笋干经营户推出“福笋贷”产品;向生态公益林及天然商品林经营户、村股份经济合作社,推出“福益贷”产品。

截至2020年末,永安农商银行已累计发放“福系列”产品12.65亿元,有力支持永安市绿色经济发展,助力乡村振兴战略。

除此之外,林票贷、小微贷、拥军贷、巧妇贷、普惠金融卡……不同产品满足不同人群的需要,让更多人感受到金融温度。永安农商银行以丰富的金融产品,创新的金融模式,不断落实普惠金融政策,让利于民,在追求卓越中锐意进取,稳健发展。(朱军伟 余军)

责任编辑:小福