金融扶贫，保险先行。
在打赢脱贫攻坚战的道路上，具有保障、增信、融资功能的保险，与扶贫开发需求天然契合，为助推脱贫攻坚提供了强有力的支撑。近年来，我省保险业充分发挥保险政策对建档立卡贫困户发展农业产业项目的保障作用，结合扶贫开发工作实际情况，帮助建档立卡贫困户实现脱贫致富。
政策引导 精准发力拔穷根
去年以来，作为保险扶贫的重要力量，各保险机构在脱贫攻坚战中扮演着越来越重要的角色，保险业助推脱贫攻坚走上了“快车道”。
据悉，为有效防范风险、提高建档立卡贫困户积极性，我省保险业坚持量身定制、因户施策、全面覆盖的原则，将全省建档立卡贫困人口从事的农业产业项目全部纳入产业扶贫保险政策保障范围，制定建档立卡贫困户家庭经营综合险品种，科学设置保额，实行优惠费率。同时，聚焦全省有劳动生产能力的建档立卡人口，激励其通过自身的努力，因地制宜发展农业产业项目，为实现稳定脱贫目标夯实基础。
在扶贫工作中引入保险机制，有利于放大财政扶贫资金效用，改善贫困地区金融生态，为贫困地区脱贫攻坚提供有力支撑。多样化产品精准对接贫困户。在实际操作中，现有农业保险政策和新增的家庭经营综合险对贫困户取消投保门槛，保费主要由相关财政资金予以补贴。其中，属于已有农业保险险种范畴的，按原保险方案执行，建档立卡贫困户的自付保费比例降至10%。
如今，我省越来越多的保险机构正在参与到这场攻坚战当中，并探索建立具有各自特色的精准扶贫长效机制。
产业扶贫 为致富提供内生动力
日前在龙岩新罗苏坂镇，22户贫困养殖户所养的781头肉羊得到了来自人保财险福建省龙岩市分公司的78.10万元养殖保险保障。
据了解，该肉羊养殖产业帮扶项目下，如果贫困户养殖的肉羊因合同中约定的自然灾害、意外事故、疾病直接造成死亡，保险公司将依约承担赔偿责任。该项目属于龙岩市“三农”综合保险政策，由苏坂镇政府统一组织养殖户投保，精准而有效地解决了贫困户生产的后顾之忧。
人保财险的工作人员深入新罗区苏坂镇参与“设施肉羊激励性扶贫项目”的贫困户家中，开展设施肉羊承保验标工作。人保财险工作人员表示，“从哪里入手，这是精准扶贫必须要面对的问题。对此，公司有着自己的思考和实践，围绕‘保险+’打造出多样化的保险产品体系，构建起立体式的保障网。公司在龙岩地区推出的‘三农’综合保险项目就非常接地气，可谓真正将扶贫落实到户。”
该负责人介绍，在龙岩地区推出的一系列保险扶贫项目中，对参保的建档立卡贫困户都会实行“保费补助翻倍政策”。农业产业险保费补贴从30%提高到60%，其他险种保费补贴从20%提高到40%，所需资金按市级财政30％、县级财政70％的比例分担，农户只需自缴剩余部分的保费。该政策极大减轻了农户的投保负担。
在漳州，“农村住房叠加保险”为贫困户缓解了燃眉之急。该方案中，每位贫困户只需缴纳保费12元，由省、市、县和农户个人分别承担。其中，普通农户个人自缴保费只有3元，市县财政共同分担每户的9元补贴，而贫困户自缴保费不用交付，由财政承担。农户个人缴费投保后，可在基础保险理赔1万元的基础上，再叠加理赔1.5万元。
家住漳州市南靖县山城镇碧侯村的贫困户黄先生正是该项方案的受益者。黄亚彪家因电线短路发生火灾，房屋受损严重。人保财险南靖支公司及时启动理赔快速通道，第一时间将基础保险赔款1万元和叠加保险1.5万元送到农户手中。黄先生拿到赔款后说道：“还好有保险，有了这笔钱，我可以马上开始重建房子了！”
以上两地的实践是保险扶贫的一个缩影。保险机构面向当地建档立卡贫困户提供了一揽子保险产品，保障范围涵盖贫困户的人身、财产、重大疾病、子女教育、生活生产等各方各面，为广大贫困户提供全方位、多样化的风险保障，增强贫困户抵御风险能力。
支农贷 搭建农业融资新渠道
保险产品是精准扶贫的一张保障网，加上充足的资金助力，农业产业发展的精准扶贫之路才会走得更加稳健。但一直以来，农户或中小企业的产业经营都存在融资难、融资贵问题，制约了农户增产增收、扩大经营规模，使其难以走出贫困。
去年以来，针对该痛点，人保财险推出“支农贷”融资业务，利用保险资金直投方式，创新性地解决了涉农企业和农户抵押物不足、无担保和融资利率高等问题，是支持地方实体经济发展的创新举措。通过该项业务，公司针对当地特色农业产业精准投放贷款，以“造血”模式带动农户脱贫。
南安市罗东镇有一家综合性农场，农场饲养的土鸡土鸭深受客户欢迎，经常出现供不应求的情况，扩大养殖规模是解决供需不匹配问题的有效途径。但是，由于创业初期已投入大量资金，农场投资回收周期比较长，资金匮乏问题令农场主十分头疼。人保财险南安支公司的工作人员得知该情况后，对农场进行了实地考察，并向农场主推荐了人保“支农贷”业务。
人保财险普惠金融事业部相关负责人表示，“支农贷”项目是向农村农户提供无抵押小额贷款的综合金融服务。借款主体是已经或准备在人保财险投保农业保险并从事农业生产和经营的客户。去年1月，上述农场获得了人保财险南安支公司提供的10万元融资贷款，用于扩建农场的鸡、鸭舍。这也是南安市第一笔“支农贷”，自此“险资直投”支农融资贷款模式正式破冰。
“与传统银行抵押贷款相比，险资直投支农融资贷款具备审批流程简便、融资成本低廉、风险管控高效等优势，有利于将金融服务扩展到各类新型农业经营主体和农民群众中，促进农业生产经营健康有序地开展。”上述负责人表示。
授人以渔 打出精准扶贫组合拳
有了保险产品提供的保障网，如果再有资金助力产业发展，精准扶贫之路将会变得更加顺畅。
我们看到，“支农贷”搭建的新渠道并非保险扶贫的唯一创新。诸如“政银保”、林业贷等农业保险信贷模式，为农村的小微企业贷款提供保证保险的角色。
众所周知，小微企业是国民经济价值链条上数量最大、行业分布最广泛的群体，对实体经济至关重要。但小微企业往往也具有“短、小、频、急”的融资需求以及抵押物少、信用评级偏低等特点。我省保险业推出的“政银保”模式是缓解农村中小微企业以及新型农业经营主体融资问题的有效创新举措。
比如在“政银保”模式中，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持，银行提供贷款，保险公司则为贷款主体提供保证保险。该模式一方面发挥了保证保险的融资增信作用；另一方面也弱化了对抵质押物的要求，从而使农户能够便捷优惠的获取贷款。“三者合作，实际上是在实现以财政撬动银行授信、以银行授信推动小微企业链条式发展的同时，做到政府、银行、保险机构的三方风险共担。”业内专家表示。
2019年，是打赢脱贫攻坚战攻坚克难的关键一年，保险业也将在精准扶贫的道路上大步前行。
